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云南省人大常委会


云南省耿马傣族佤族自治县自治条例修正案
云南省人大常委会


（1996年3月3日云南省耿马傣族佤族自治县第十届人民代表大会第四次会议通过 1996年5月27日云南省第八届人民代表大会常务委员会第二十一次会议批准）


一、《云南省耿马傣族佤族自治县自治条例》（以下简称自治条例）第六条：“自治县的自治机关要充分发挥热带、亚热带资源优势，在建设坝区的同时，加速开发山区，发展社会生产力，发展社会主义商品经济，逐步提高各族人民的物质生活水平。”修改为：“自治县的自治机关按
照社会主义市场经济的要求，发挥热带、亚热带资源优势和边境口岸的区位优势，在建设坝区的同时，加速开发山区，发展社会生产力，逐步提高各族人民的物质文化生活水平。”
二、自治条例第十八条前增加一条，其内容为：“自治县的经济建设，坚持以市场为导向，农业为基础，工业为依托，热区资源开发为重点，以改革促开放，以开放促开发，依靠教育和科技，推动农工商贸全面发展的方针。培育和发展市场体系，在发展商品市场的同时，发展金融市场
、劳务市场、技术市场、信息市场和房地产市场。”
三、自治条例第十八条：“自治县的自治机关在国家计划指导下，根据农林牧副渔全面发展、农工商运综合经营的原则，按照市场需求，合理调整产业结构。在保证粮食稳定增长的前提下，重点发展甘蔗、橡胶、茶叶、热带水果和南药等作物，同时积极发展畜牧业和林业，相应地发展
农、林、畜产品加工业。”修改为：“自治县的自治机关根据市场的需求，结合资源和口岸的优势，合理调整产业结构。在保证粮食持续、稳定增长的前提下，全面发展农业、林业、畜牧业和渔业，重点建设商品粮、甘蔗、橡胶、肉牛、茶叶、核桃、水果、咖啡和南药等作物生产基地，相
应地发展农、林、畜产品加工业。”
四、自治条例第十九条第一款：“自治县的自治机关坚持和完善家庭联产承包责任制。积极发展各种专业户，按照自愿互利的原则发展经济联合体和各种形式的合作制。”修改为：“自治县的自治机关坚持和完善农村家庭联产承包为主的责任制，建立和完善统分结合的双层经营体制，
发展适度规模经营和社会化服务体系。”第二款中“农村的宅基地、自留地、自留山、承包地和责任山属于集体所有，任何单位和个人不得侵占、买卖、出租、抵押或者以其它形式非法转让。”一句，修改为：“农村的宅基地、自留地、自留山、承包地和责任山属于集体所有，任何单位和
个人不得侵占、买卖，使用权可以依法转让。”其它文字不动。
五、自治条例第二十条：“自治县的自治机关在发展农业中，积极引进和推广先进的、适用的农业科学技术，加强农业基本建设，改良土壤，培肥地力，不断改善生产条件，提高粮食和经济作物的单位面积产量，增加品种，提高质量。”修改为：“自治县的自治机关在发展农业中，积
极引进和推广先进的、适用的农业科学技术，加强农业基本建设和粮食耕地面积的保护，改良土壤，培肥地力，不断改善生产条件，提高粮食、经济作物的单位面积产量和质量。”
六、自治条例第二十二条后增加一条，分作四款表述为：“自治县的自治机关根据国家的改革开放方针和有关法律规定，扩大边境经济贸易，发展对外贸易和对外经济技术合作。”
“自治县在边境经济贸易区，实行优惠政策和简化出入国境手续，鼓励国内外的经济组织和个人到自治县投资办厂，兴办企业，进行贸易和经济技术合作，鼓励企业、事业单位到邻国开展经济、技术和劳务合作，鼓励边民进行互市活动。”
“自治县加强口岸基础设施建设，设立口岸建设基金，享受上级国家机关对口岸建设的财政补助和信贷资金的帮助。”
“自治县人民政府设立边境经济贸易管理机构，管理、协调边境口岸各联检机构的工作和边境经济贸易。”
七、自治条例第二十三条第一款：“自治县的自治机关把贫困山区列为扶持发展重点，实行统一规划，分类指导，分批治理，并从资金、物资、信息，人才和技术上给予配套扶持，使当地人民能够利用当地资源优势，自力更生，发展商品经济、尽快脱贫致富。”修改为：“自治县的自
治机关应加强贫困山区的建设，实行开发式扶贫的方针和县长、乡（镇）长扶贫目标责任制。在国家帮助下，从资金、物资、信息、人才和技术上给予配套扶持，使当地人民能够利用本地资源优势，自力更生，发展商品经济，尽快脱贫致富。”
第二款末尾一句“增加投资比例”修改为：“在制定年度财政预算时，安排扶持贫困山区的专项资金，并逐年增加投资比例。”其它文字不动。
第三款开头增加一句：“自治县的贫困乡，享受上级国家机关的扶贫专项资金。”原款文字不变。
八、自治条例第二十六条：“自治县的自治机关根据积极扶持、合理规划、正确引导、加强管理的方针，发展以户办和联户办为主的乡镇企业，并且在税收、信贷上给予照顾，在技术指导、经营管理和产品运销上给予扶持。”修改为：“自治县的自治机关根据多种经济成份、多种经营
形式共同发展的原则，加快发展乡镇企业，重点发展与种植业、养殖业相关的制糖业和农副产品加工业，同时积极发展采矿业、建筑建材业、运输业、商业、饮食服务业和旅游业。”
“乡镇企业要坚持开放与开发结合、城乡结合、科技与经济结合、农工商技贸一体化的发展方向，积极推动股份合作制，实行自主经营、独立核算、自负盈亏、自我发展的管理机制。”
“自治县人民政府采取自筹为主、信贷支持、财政扶持、社会集资、外引内联等多渠道筹集资金的办法，增加乡镇企业的投入。”
“自治县在积极发展乡办、村办、联户办、户办乡镇企业的同时，大力发展个体和私营企业。”
“自治县人民政府鼓励乡镇企业按照平等互利、自愿协商的原则，同国内外开展经济技术合作，发展外向型经济。”
“自治县的自治机关鼓励和支持农民到城镇务工经商，兴办企业。”
九、自治条例第二十九条后增加一条：“自治县的自治机关加强环境保护，改善生态环境和生活环境，防止污染和其它公害。在经济建设时，要讲求经济效益，保护生态环境。凡污染环境的企业、事业单位，必须做出规划，限期治理。”
十、自治条例第三十三条后增加一条，分两款表述为：“自治县人民政府对自治县内隶属于上级国家机关的企业和事业单位，按国家规定征收资源管理费和基础设施建设费。”
“根据国家规定，属于地方税种的各项税收，均由自治县地方税务局和财政局征收。”
十一、自治条例第五十四条：“每年公历10月16日为自治县成立纪念日。各民族的传统节日都应当受到尊重。”修改为：“每年公历10月16日为自治县成立纪念日。傣族的泼水节、佤族的新米节和其他民族的传统节日应当受到尊重。”

经过修改后的自治条例，其条目依次顺延。



1996年5月27日
银行逾期起诉的公平性思考

作者：余秀才[1]


案例：肖某2004年向某银行贷款35万元，期限3年，到期后无力偿还，银行亦多次催收，面对银行的追讨，肖某亦多次表示让银行尽快处理抵押的房子，银行就是迟迟不肯起诉，但每年按时向肖某发送催款通知书。2012年，银行终于诉至法院，但利息已高达38万余元。

类似的案件，笔者已遭遇多起，这在银行业似乎是一个普遍现象，甚至曾有过借款人哀求银行起诉自己，但银行就是不肯起诉的情形。更有甚者，借款人已负债累累，其他债权人起诉其的判决书已经生效并进入执行阶段，当执行法官通知银行尽快起诉，银行仍置之不理，致执行因借款人除抵押财产外无其他财产可供执行而陷入僵局。这引发了笔者的思考。

一、债务人逾期不还款的原因分析

现实生活中，大多数债务人对欠款都是能拖则拖，对债务人而言，拖欠一般的货款有多种好处：1、占用别人流动资金，相当于无息贷款；2、因经济发展、物价上涨等因素导致货币持续不断贬值，因此拖的时间越长越有利；3、维权诉讼成本高昂、程序繁琐、耗时耗力，并且如采用诉讼方式追讨货款，往往又会产生新的成本，故一般的债权人都不愿意起诉；4、压住别人货款，在后续交易中往往可获取更多主动权，特别是对于一些经济实力较强的债务人，在交易较强势，弱小的经营者为了获得交易机会，不得不接受拖欠货款……其实早在两千多年前，古希腊的智者格劳孔就曾指出：“大家一目了然，从不正义那里比从正义那里能得到更多的利益——如果谁有了权而不为非作歹，不夺人钱财，那他就要被人当成天下第一号傻瓜。” [2]所以，当今的社会，越来越多的人尝到了不诚信的甜头，使不诚信之风盛行，最近曝出的“皮鞋胶囊”、“皮鞋果冻”事件就是最好例证。在这种大的社会背景下，极易使人产生一种错觉，即认为拖欠银行的借款与拖欠普通的款项一样，使债务人在温水煮青蛙中失去警惕性。

二、银行逾期起诉的原因分析

庭审中，笔者也曾追问银行为何迟迟不肯起诉，银行也曾给出一些诸如“给借款人一些机会，为借款人考虑”、“诉讼成本高昂、程序繁琐”之类的理由，但笔者认为，这都不是根本的原因，真正原因应该是以下几个方面：

第一，借款有保障性。从我国《商业银行法》第三十五条“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”和第三十六条“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”之规定可看出，我国实行稳健的金融政策。依现行的一般房屋抵押贷款看，可借款数额一般只能达到房屋成交价（或评估价）的70%，加上房价上涨的因素，保障了即使在借款人违约的情形下，银行通过实现抵押权也一般足以收回借款本息，如在此期间借款人又偿还过一些款项，则使银行的风险更低。这也就是我国的金融业能够历经亚洲金融风暴、美国金融危机、欧债危机而能够安如泰山的根本原因之一。

第二，银行有利可图。中国人民银行于2003年12月10日颁布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”从该规定可看出，当借款人违约迟延还款后，从违约之日起，银行即更为有利可图。

第三，国家法律对银行实行特殊保护。因金融业关乎国民经济命脉，且一般属于国家控股，保护之即保护自身利益，故国家对银行实行特殊保护在所难免。《商业银行法》第四十二条规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”基于此规定，司法实务中，只要是银行起诉要求还款的案件，对于金额都是没商量的，法院调解最多可对还款时间和还款方式进行协商。这一点与普通民事案件有根本差别，在普通案件中，原告不仅可能放弃利息，可能同意分期付款，甚至可能放弃部分本金。

第四，银行掌握更多资源，也更强势。银行因为有钱，且历经几十年经营总结，针对法律规定形成完备的应对措施，如拟定了较为完备的格式合同，有完备的规章制度和办事程序及较高素质的人员，可有效避免超过诉讼时效。笔者甚至见到有的借款合同中约定实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、拍卖费、公告费及合理的差旅费）都由借款人承担，但一般公众为了获得借款，不得不接受这些条款。

三、公平性思考

合同法第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。”所以，在司法实务中，面对一般的合同案件，一方当事人起诉要求对方支付违约金的，法官都会依照该规定对合同双方在履行过程中的过错进行分析评价，进而分担损失。我们知道，借款人逾期不还款，明显属于违约，该法条能否适用于银行逾期起诉的案件呢？

从司法实务中看，从未见到有法院依照该法条驳回银行逾期利息诉讼请求的判例。从字面上看，该法条规定的是“扩大的损失”，而实际上，银行因借款人违约非但未有损失，反而增加了收入（逾期利息和罚息），由此获利，因此从此意义上说，也不能适用该法条。但笔者认为，理解一条法律，不能仅仅局限于法条本身，应从立法的精神上来理解。虽然银行没有损失，但当事人有损失，因此，应认定银行迟延起诉是故意的，甚至是恶意的。特别是当借款人哀求银行起诉而银行不肯时，其恶性更加彰显，因为这种情形下，特别是当借款人已经无法再从他处筹款偿还时，只能眼睁睁看着自己的损失扩大而无计可施。当执行法官通知银行起诉时，银行仍因其债权有抵押且抵押物价值明显高于其债权之本息金额而有恃无恐，置借款人及其他债权人之生死于不顾而安享逾期利息带来的利润，纵然“天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往”，但古语说的好“君子爱财，取之有道”。银行打法律擦边球迟迟不肯起诉之卑劣之行径及险恶用心实在让人难以接受。

综上，笔者认为，基于诚信原则考虑，对逾期不还款的行为加收逾期利息及罚息本无可厚非，这也是借款人不诚信应受的惩罚，但这种惩罚应有一个限度，故合同法司法解释（二）规定了违约金以实际损失的130%为限，[3]因此，这不应该成为银行无限获利的手段，否则完全有“以合法形式掩盖非法目的”之嫌，涉嫌构成不当得利。为公平起见，也考虑到借款人的实际困难，对银行的起诉应强制推行两年诉讼时效，或者法官应根据公平原则对逾期利息以计算两年为限，超过部分不予支持（但合同约定的基础利息应当支持）。

结语：公平、正义是社会主义法制理念的核心内容之一，不应该仅仅挂在嘴上，应体现到法律适用的方方面面。撰此短文，望能对增进之有所助益。



注释：
[1] 云南省元阳县人民法院民一庭副庭长、审判员。

[2] 古希腊·柏拉图，《理想国》，商务印书馆，1986年版，第47～48、46页。

[3] 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。