姐姐用妹妹的名字去旅游死了保险公司岂能不赔
储涛
【案情简介】
1999年8月，李华报名参加某国旅组织的1周香港旅游活动。由于李华本人的身份证不慎丢失，在征得该国旅同意后，于1999年8月30日用其妹李萍的身份证向该国旅交纳了2800元费用，办理了登记手续，并通过旅行社向某人寿保险公司购买了一份《出国旅游人员人身意外伤害保险》，保险费为人民币30元，最高保险金额为人民币30万元，保险期限自旅游团出发时起至旅行结束时止，保险受益人为法定受益人。9月6日，李华办理了往来港澳通行证， 9月13日随团去香港旅游，9月18日，李华不慎从香港一人行天桥上摔落，因医治无效于同年9月25日在香港伊丽莎白医院死亡。
1999年12月16日，被保险人李华的丈夫余某持《保险证》、《往来港澳通行证》等有关证明资料到保险公司索赔，要求给付保险金人民币30万元。在多次索赔无果的情况下，将保险公司与该国旅告上了法庭。
法院进一步查明：原告所提供的相关资料中有贴李华照片（但填写的是李萍之名）的《往来港澳通行证》和与该通行证相对应的《出国旅游人员人身意外伤害保险证》、沙市国旅的收款收据、保险公司的调查笔录、李华在香港发生事故后港方医院根据《往来港澳通行证》而填写的死亡证明书等文件证实上述基本事实。
法院认为：被告保险公司所签发的《出国旅游人员人身意外伤害保险证》是有效保险合同。旅行社在办理旅游签证手续时为旅游者代办保险是合法的代理行为，由此而产生的民事责任应由委托人保险公司承担。虽然在保险证及其他出境旅游手续上的名字是李萍，但所贴照片均为李华而非李萍，而李华在办理出境旅游手续时，已向该国旅说明了使用其妹李萍身份证的情况，而实际随团旅游的也是李华，并得到了该旅行社的认可。因此，李华在随团旅游期间发生意外事故，依照保险合同，保险公司理应承担赔偿责任。最终判决保险公司向原告支付保险金，保险公司不服上诉，二审维持原判。
【案件法律分析】
本案的焦点问题是：投保人、被保险人是李华还是李萍；保险公司不知道李华以李萍的名字投保是否免除其保险责任；李华用李萍的名字投保是否影响合同效力。上述问题的认定直接影响到案件的判决结果，下面我们做一一分析。
一、本案的投保人是李华
虽然《往来港澳通行证》上旅游者的名字是李萍，表面上看李萍似乎是本案的投保人，但笔者认为本案的投保人是李华而不是李萍，理由如下：第一，合同主体的认定是依照合同参与人的意思表示为准的，李华作为完全民事行为能力人，其显然是把自己作为投保人，李萍本身与本案无关；第二，作为保险公司的代理人旅行社，知道李华用李萍的名字出过旅游并办理保险，代为销售保险的对象是李华而不是李萍；第三，李华用李萍的名字旅游并投保，不影响其合同当事人的主体地位，根据《民法通则》的有关规定，公民享有姓名权，姓名权是指自然人决定、使用、依照规定改变自己姓名的权利，在我们日常活动中，因种种原因，而不以自己的真实姓名（不是改名）对外进行活动，但他们对外活动的意思表示确实真实的，法律仍然予以认可。
二、本案被保险人是李华
由于本案缴纳保费的是李华，而写在旅行证上的名字是李萍，容易让人误认为是李华为李萍投保，若认定李萍为被保险人，由于李萍没有发生意外，保险公司拒赔是合法的。但从案件事实是看，不能认定李萍是被保险人，只能认定为李华是被保险人。首先，从本案来看，李华的目的显然是为自己出国旅游购买保险，保险公司的代理人旅行社也认为被保险人是李华而不是李萍，认定被保险人是李萍，显然违背了合同签订时双方当事人的真实意思表示；其次，旅游意外险中的被保人与旅游者相对应，本案出国旅游的是李华而不是李萍，贴有李华照片的旅行证足以证明，没有旅行的李萍显然不符合被保险人对象要求。故，认定李萍为被保险人既违背合当事人的真实意思表示也不符合常规。
三、保险公司不知道李华以李萍的名字投保不免除其保险责任
本案虽然保险公司没有直接参与保险合同的订立过程，不知道李华以李萍的名义投保，但是旅行社受保险公司的委托参与了保险合同的订立并知悉李华以李萍的名字旅游并投保，其行为后果对保险公司发生法律效力，保险公司应当承担保险责任。《保险法》第一百二十七条第一款规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”，故保险公司对代理人旅行社的代理行为承担民事责任，也即保险公司应当承担旅行社认可李华以李萍的名字投保的法律后果。当然，有人认为旅行社作为保险公司的代理人属于越权代理，越权代理行为不应直接认定由保险公司承担责任，但根据《保险法》第一百二十七条第二款规定：“保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任”。从本案事实来看，旅行社向旅行者销售了保单，李华向旅行社告知了自己用李萍的名字旅游，旅行社仍然为其办理了旅游手续、签发保险凭证，李华完全有理由旅行社有代理权，旅行社的行为构成表见代理，代理行为有效，保险公司仍应当承担相应的责任。
四、李华用李萍的名字投保，不影响保险合同的效力
当事人平等自愿订立的民事合同只有违反法律、行政法规的强制性规定时才能认定无效。《合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。本案合同当事人意思表示真实、无欺诈，不违反上述法律、行政法规强制性规定。同时，《保险法》也没有规定投保人以他人名字投保的保险合同无效，故本案保险合同有效。
综上，本案保险合同的投保人和被保险人均为李华，保险合同有效，保险事故发生后，保险公司应当承担保险责任，法院的判决是正确的。
【案件思考】
虽然本案原告获得了保险公司的赔偿，但却经历了漫长的诉讼过程，并付出了大量的人力、物力和宝贵的时间。而付出这些代价的原因却是投保人李华没有用自己的名字投保。后来者应吸取前车之鉴，避免不必要的纠纷发生。
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981
贵州省实施《医疗机构管理条例》办法
贵州省人民政府
贵州省实施《医疗机构管理条例》办法
贵州省人民政府
第一章 总 则
第一条 根据国务院颁发的《医疗机构管理条例》（以下简称《条例》），结合我省实际，制定本办法。
第二条 在本省范围内从事疾病诊断、治疗活动的各类医疗机构，开展诊疗活动的卫生防疫、国境卫生检疫、医学科研和教学等机构，开展医疗美容业务的机构，必须遵守《条例》、《医疗机构管理条例实施细则》（以下简称《细则》）和本办法。
中国人民解放军、武装警察部队（以下简称驻黔部队）在黔编制外的医疗机构适用本办法。
第三条 医疗机构以救死扶伤，防病治病，为公民的健康服务为宗旨。
第四条 省卫生行政部门负责全省医疗机构的监督管理工作。
地、州、市、县卫生行政部门负责本行政区域内医疗机构的监督管理工作。
第二章 设置审批
第五条 《医疗机构设置规划》由县级以上卫生行政部门制订，经上一级卫生行政部门审核，报同级人民政府批准后，由卫生行政部门组织实施。
第六条 医疗机构设置规划中涉及到审批权限以外的医疗机构，须经有权审批的卫生行政部门认可。
第七条 设置医疗机构必须符合医疗机构设置规划和医疗机构基本标准，报县级以上卫生行政部门审批。其他单位和个人无权审批医疗机构。
第八条 设置医疗机构的审批权限：
（一）省级医疗机构，500床位以上的综合医院，100床位以上的专科医院、疗养院、康复医院、护理院，省专科疾病防治机构、急救中心，临床检验中心，以及名称中含有“贵州”、“全省”字样名称的医疗机构，由省卫生行政部门负责审批；省级中医医疗机构，250床位以
上的中医院、中西医结合医院、民族医院，100床位以上的中医专科医院等，由省中医卫生行政部门负责审批；
（二）地、州（市）级医疗机构，100至499床位的综合医院，100至249床位的中医医院、中西医结合医院、民族医院，99床位以下的专科医院、疗养院、康复医院、护理院，地、州（市）专科疾病防治机构、急救中心等，由地、州（市）卫生行政部门负责审批，报省卫
生行政部门备案；
（三）99床位以下的综合医院、中医医院、中西医结合医院、民族医院、门诊部、诊所、县级专科疾病防治机构和急救站等，由县级卫生行政部门报地、州（市）卫生行政部门复核后，依据复核意见，作出是否批准设置医疗机构的决定。
驻黔部队所属单位设置编制外医疗机构，须经军队卫生主管部门或省武警总队卫生主管部门审查同意后，按前款规定的审批权限办理。
第九条 有《细则》第十二条情形之一和男性70周岁以上、妇性65周岁以上的医务人员，不得申请设置医疗机构。
第十条 具备下列条件之一的个人，可申请设置诊所：
（一）取得《医师执业证书》；
（二）具有医士以上职称，连续5年以上从事临床工作。
在民间行医多年的民族医、中草医及确有一技之长者，经地、州（市）以上卫生行政部门考核认证后，可在户籍所在地申请设置医疗机构。
第十一条 医疗机构设置的分院、独立门诊部等，应按新设置医疗机构的规定程序办理审批手续。
第十二条 卫生行政部门颁发的《设置医疗机构批准书》有效期，按下列规定执行：
（一）省卫生行政部门核发的《设置医疗机构批准书》为3年；
（二）地、州（市）卫生行政部门核发的《设置医疗机构批准书》为2年；
（三）县级卫生行政部门核发的《设置医疗机构批准书》为1年。
第三章 登记与校验
第十三条 已执业的各类医疗机构，在本办法发布后6个月内，应向县级以上卫生行政部门申请办理登记、注册手续，并按《细则》第二十五条和下列规定提交材料：
（一）医疗机构申请执业登记注册书；
（二）医疗机构考核或评审合格证书；
（三）主管部门批准设置的批准书。
第十四条 卫生行政部门对已执业的医疗机构自受理执业登记申请之日起45日内，按《医疗机构基本标准》进行审核，审核合格的发给《医疗机构执业许可证》。
第十五条 已执业的各类医疗机构，有下列情形之一的应暂缓登记： （一）经评审或审核未达到基本标准的； （二）登记前一年内发生一级医疗责任事故或其他重大意外事故未得到妥善处理的； （三）有严重医德医风问题，病人、社会反响较大未得到纠正的； （四）医疗机构
不执行国家收费标准，牟取暴利的。
第十六条 医疗机构到登记机关办理校验手续时，除符合《细则》第三十五条的规定外，还应提交下列资料： （一）医疗机构评审合格证书； （二）上一年医疗服务工作数量、质量和医疗安全等各项统计信息资料。
第十七条 医疗机构到登记机关办理校验手续时如有《细则》第三十七条和下列情形之一的，登记机关可给予1至6个月的暂缓校验期： （一）发生二级医疗责任事故或其他重大意外事故尚未妥善处理的； （二）医德医风综合评价不合格的； （三）管理混乱，存在事故隐患未改
进的。
第四章 执 业
第十八条 标有医疗机构标识的票据和病历本册以及处方，检查单、申请单、报告单、证明文书单、药品分装袋、制剂标签等，仅限于本医疗机构使用，不得买卖、出借、转让给其他医疗机构（含医疗联合体）。
第十九条 门诊部、诊所、卫生所、医务室、卫生保健所和卫生站附设药房（柜）的药品种类，应与其服务功能任务相适应，除一般局麻、镇静、抗癫痫药品外，不得使用医疗剧毒性药品和抗精神类药品。各类药品的品种及数量以能满足该机构治疗需要为限，其具体数量由省卫生行政
部门规定。
第二十条 医疗机构只限于为在本机构就诊的病人提供药品。凡兼营药品的，必须按照药品管理法办理证照。
第二十一条 单位和个人未取得《医疗机构执业许可证》，医疗机构被吊销或者注销执业许可证的，不得开展诊疗活动。
第五章 监督管理
第二十二条 县级以上卫生行政部门设立医疗机构监督管理办公室，在同级卫生行政部门领导下，履行《细则》第六十九条规定的监督管理职责。
第二十三条 县级以上卫生行政部门设立医疗机构监督员。医疗机构监督员由有关单位推荐，医疗机构监督管理办公室审核，同级卫生行政部门聘任，在同级医疗机构监督管理办公室管理下，履行《细则》第七十条规定的监督管理职责。
第二十四条 医疗机构监督员应在职权范围内行使监督、管理和处罚权。对超出自己职权范围的处罚（含对在本辖区不属本级卫生行政部门审批的医疗机构的处罚），应及时移送有处罚权的卫生行政部门处理。
第二十五条 查处医疗机构违法行为处罚权限划分： （一）给予警告、限期改正、责令其停止违法活动、没收价值500元以内的药品、器械和200元以内罚款的处罚，由医疗机构监督员提出，报所属医疗机构监督管理办公室决定； （二）给予除吊销《医疗机构执业许可证》以
外的其他处罚，由所在地卫生行政部门决定，并报上一级卫生行政部门备案； （三）给予吊销《医疗机构执业许可证》的处罚，由原登记机关决定，并报上级卫生行政部门备案。
第二十六条 县级以上卫生行政部门对医疗机构的执业活动，应按《细则》第七十二条规定的和下列内容进行检查、指导： （一）医疗、护理质量； （二）医院内感染监控和感染发生情况； （三）医疗差错、事故发生及登记、报告、处理情况； （四）医疗服务工作效率情况；
（五）医院经济收入和成本效益分析； （六）卫生行政部门下达的各项任务完成情况。
第六章 处 罚
第二十七条 医疗机构在非急诊、抢救的情况下，其诊疗活动超出登记的诊疗科目范围的，给予警告、责令改正，根据情节处以3000元以下罚款，情节严重的，吊销《医疗机构执业许可证》。
第二十八条 未经批准私自带徒或任用非卫生技术人员从事医疗活动的，按《细则》第八十一条的规定处理。
第二十九条 门诊部、诊所、卫生所、医务室、卫生保健所和卫生站增减或更换登记时的卫生技术人员，须在规定的期限内办理变更登记手续。
第三十条 医疗机构有下列情形之一的，视情节轻重给予警告、处以500元以上1000元以下的罚款：
（一）不执行首诊医院负责制，推诿或拒收病人、延误诊治的；
（二）违反计划生育有关规定，利用诊疗技术给胎儿作性别鉴定的；
（三）在突发性意外事故、重大自然灾害或其他紧急抢救时，不服从卫生行政部门调配的；
（四）不执行卫生行政部门下达的指令性任务的。
第三十一条 医疗机构被处予吊销《医疗机构执业许可证》的，2年内不得重新申请执业或改办其他医疗机构。该医疗机构原法定代表人或主要负责人不得重新申请设置医疗机构。
第三十二条 当事人对行政处罚不服的，可以依法申请复议或向人民法院起诉。逾期不申请复议，也不向人民法院起诉，又不履行处罚决定的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。
第七章 附 则
第三十三条 医疗机构申请办理设置审批、执业登记、校验、评审时，应当交纳费用，医疗机构执业应当交纳管理费，具体办法由省卫生行政部门会同财政、物价管理部门规定。
第三十四条 机关、企业事业单位、社会团体和个人在本办法颁布前已设置的各类医疗机构，不符合所在地《医疗机构设置规划》的，应作必要的调整。
第三十五条 已执业的各类医疗机构的名称凡符合《细则》规定的，仍按原名称登记，不符合规定的应更换名称，并经登记机关核准。核准登记的新名称，在领取《医疗机构执业许可证》后方可使用。
第三十六条 经卫生行政部门核准后登记注册的医疗机构名称，在核准机关管辖范围内享有专用权。
第三十七条 本办法由省卫生行政部门负责解释。
第三十八条 本办法自发布之日起施行。1986年经省人民政府同意，省卫生厅、省公安厅、省工商行政管理局发布的《贵州省联合医疗机构和个体开业医管理办法》同时废止。
1996年6月10日
